Hoe lang duurt het om je spaardoel te bereiken?

Met deze rekentool zie je direct hoeveel maanden of jaren je nodig hebt om een spaardoel te halen. Je vult vier dingen in: het doelbedrag, je huidige startsaldo, je maandelijkse inleg en de spaarrente. De tool rekent maand voor maand door: elke maand komt je inleg erbij en groeit het saldo met een twaalfde van de jaarrente. Dat heet samengestelde rente, oftewel rente op rente.

Waarom rente meer uitmaakt dan je denkt

Bij een korte spaartermijn is het effect van rente klein en doet vooral je inleg het werk. Maar hoe langer je spaart, hoe harder de rente meetelt. Wie in juli 2026 spaart bij een grootbank krijgt ongeveer 1,25 tot 1,40 procent op een vrij opneembare spaarrekening, terwijl de hoogste aanbieders rond 2,10 tot 2,30 procent zitten. Dat verschil lijkt klein, maar over tien jaar sparen scheelt het honderden euro's.

Realistisch spaardoel bepalen

Het Nibud adviseert als financiële buffer voor een gemiddeld huishouden al snel enkele duizenden euro's, afhankelijk van je woonsituatie en gezinssamenstelling. Veelgebruikte spaardoelen zijn een buffer voor onverwachte kosten, een vakantie, een auto of de kosten koper bij een huis. Reken met een vast bedrag per maand dat je structureel kunt missen; automatisch overboeken direct na je salaris werkt voor de meeste mensen het best.

Let op: boven het heffingsvrije vermogen van 59.357 euro per persoon (2026) betaal je box 3-belasting over je spaargeld. Voor de meeste spaardoelen speelt dat niet, maar bij grotere vermogens drukt dat het nettorendement.

Rekenvoorbeeld

Stel: je wilt 15.000 euro sparen voor kosten koper, je hebt al 3.000 euro en je legt 400 euro per maand in tegen 2,0 procent rente. De tool rekent dan zo: maand 1 start met 3.000 euro, plus 400 euro inleg, plus rente (3.000 x 2%/12 = 5 euro), samen 3.405 euro. Elke volgende maand groeit het saldo op dezelfde manier. Na 29 maanden, dus ongeveer 2 jaar en 5 maanden, passeer je de 15.000 euro. Zonder rente had je er 30 maanden over gedaan; de rente scheelt in dit voorbeeld ongeveer een maand.

Tips

• Zet een automatische overboeking naar je spaarrekening op de dag na je salarisstorting; sparen wat overblijft aan het einde van de maand werkt zelden.
• Vergelijk spaarrentes: het verschil tussen een grootbank (ca. 1,25-1,40% in juli 2026) en de best betalende aanbieders (ca. 2,10-2,30%) loopt over jaren flink op. Let bij buitenlandse banken op het depositogarantiestelsel van dat land (tot 100.000 euro beschermd).
• Spaar je voor een doel dat meer dan vijf jaar weg is, overweeg dan (deels) beleggen; historisch levert dat meer op, maar met risico. Voor korte doelen is sparen verstandiger.
• Verhoog je maandinleg automatisch mee met loonsverhogingen; van 400 naar 450 euro per maand merk je nauwelijks, maar het scheelt maanden op je einddatum.
• Hou je spaardoel en buffer gescheiden, bijvoorbeeld met meerdere spaarpotjes; zo voorkom je dat een kapotte wasmachine je vakantiegeld opeet.
• Check jaarlijks je rente; banken verlagen stilzwijgend en overstappen naar een andere spaarbank is zo geregeld.

Veelgestelde vragen

Bronnen

• Nibud: Bufferberekenaar en spaaradvies
• Belastingdienst: Box 3 sparen en beleggen
• Rijksoverheid: Depositogarantiestelsel

Cijfers gecontroleerd in juli 2026 aan de hand van officiële bronnen. Aan de uitkomsten kunnen geen rechten worden ontleend.