Samengestelde rente

Bereken hoeveel je kapitaal groeit met rente-op-rente. Het resultaat verschijnt direct.

Samengestelde rente berekenen

Samengestelde rente, ook wel rente op rente, is het effect dat je niet alleen rente krijgt over je inleg, maar ook over de rente die eerder is bijgeschreven. Daardoor groeit je kapitaal niet lineair maar exponentieel. Met deze tool bereken je hoe een startkapitaal aangroeit bij een gekozen rentepercentage, looptijd en samenstellingsfrequentie.

De formule

Het eindkapitaal volgt uit: eindkapitaal = startkapitaal x (1 + rente / m)^(m x jaren), waarbij m het aantal rentebijschrijvingen per jaar is (1 voor jaarlijks, 4 voor per kwartaal, 12 voor maandelijks). Hoe vaker de rente wordt bijgeschreven, hoe hoger het effectieve jaarrendement: 2,3% nominaal met maandelijkse bijschrijving levert effectief iets meer op dan 2,3% met jaarlijkse bijschrijving. Het verschil is bij lage rentes klein, maar groeit mee met percentage en looptijd.

Realistische rentes in 2026

Voor een reeel scenario helpt het om met actuele rentes te rekenen. In juli 2026 boden de Nederlandse grootbanken op vrij opneembare spaarrekeningen circa 1,25 tot 1,40%, de hoogste reguliere aanbieders circa 2,10 tot 2,30% en deposito's met vaste looptijd tot circa 3,45 a 3,65%. De ECB-rente stond op 2,25%. Voor beleggingen wordt vaak met een langjarig gemiddelde van 4 tot 7% gerekend, maar dat is onzeker en kan ook negatief uitpakken.

Vergeet inflatie en belasting niet

De uitkomst is een bruto nominaal bedrag. Twee zaken drukken het werkelijke rendement. Ten eerste inflatie: bij het CBS-jaargemiddelde van 3,3% (2025) verlies je koopkracht zolang je rente daaronder ligt. Ten tweede de vermogensbelasting in box 3: boven het heffingsvrije vermogen van 59.357 euro per persoon (2026) betaal je 36% belasting over een forfaitair rendement van voorlopig 1,28% op banktegoeden en 6,00% op beleggingen. Voor een eerlijke vergelijking van scenario's kun je het rentepercentage in de tool verlagen met een schatting van belasting en inflatie. Zoek je op samengestelde rente berekenen of rente op rente calculator, dan vind je hier direct het eindkapitaal en de totaal ontvangen rente.

Rekenvoorbeeld

Je zet 10.000 euro op een spaarrekening tegen 2,3% rente per jaar (een reeel percentage bij de betere vrij opneembare rekeningen in juli 2026) en laat het 10 jaar staan met jaarlijkse rentebijschrijving.

Stap 1, formule invullen: eindkapitaal = 10.000 x (1 + 0,023 / 1)^(1 x 10) = 10.000 x 1,023^10.

Stap 2, groeifactor: 1,023^10 = 1,2553.

Stap 3, eindkapitaal: 10.000 x 1,2553 = 12.553 euro. De totale rente is dus 2.553 euro.

Ter vergelijking: zonder rente op rente (enkelvoudig, elk jaar 230 euro) zou je op 12.300 euro uitkomen; het rente-op-rente-effect levert 253 euro extra op. Kies je maandelijkse bijschrijving (m = 12), dan wordt het eindkapitaal 10.000 x (1 + 0,023/12)^120 = 12.583 euro, zo'n 30 euro meer.

Tips

Begin vroeg: door het exponentiele effect leveren de eerste spaarjaren uiteindelijk het meeste op. Bij 5% verdubbelt kapitaal in ongeveer 14 jaar (vuistregel 72: 72 / rentepercentage = verdubbelingstijd in jaren).
Vergelijk spaarrentes: grootbanken gaven in juli 2026 circa 1,25 tot 1,40%, terwijl de betere vrij opneembare rekeningen 2,10 tot 2,30% boden. Op 10.000 euro is dat ongeveer 100 euro per jaar verschil.
Let bij aanbiedingen op de samenstellingsfrequentie en het effectieve jaarrendement, niet alleen op het nominale percentage.
Reken ook een scenario met nettorendement: trek een schatting van box 3-belasting en inflatie van het percentage af om te zien wat je in koopkracht opschiet.
Rente op rente werkt ook tegen je: bij schulden en doorlopend krediet groeit de schuld op precies dezelfde exponentiele manier als je niet aflost.
Wil je maandelijks bijstorten in plaats van een eenmalig bedrag? Gebruik dan de tool sparen met maandinleg, die het samengestelde effect over elke inleg berekent.

Veelgestelde vragen

Wat is samengestelde rente?

Rente die je niet alleen over je inleg ontvangt, maar ook over eerder bijgeschreven rente. Daardoor groeit je kapitaal exponentieel: 10.000 euro tegen 2,3% levert na 10 jaar 2.553 euro rente op, terwijl enkelvoudige rente op 2.300 euro zou uitkomen.

Hoe bereken je rente op rente?

Met de formule eindkapitaal = startkapitaal x (1 + rente/m)^(m x jaren), waarbij m het aantal bijschrijvingen per jaar is. Bij 5.000 euro, 3% en 20 jaar met jaarlijkse bijschrijving: 5.000 x 1,03^20 = 9.031 euro.

Wat is een realistische spaarrente in 2026?

In juli 2026 lag de vrij opneembare spaarrente bij grootbanken rond 1,25 tot 1,40% en bij de hoogste reguliere aanbieders rond 2,10 tot 2,30%. Deposito's met vaste looptijd gaven tot circa 3,45 a 3,65%. Actierentes liepen op tot ongeveer 3,10%.

Maakt maandelijkse rentebijschrijving veel uit?

Bij de huidige spaarrentes weinig: 10.000 euro tegen 2,3% levert na 10 jaar 12.553 euro op bij jaarlijkse en 12.583 euro bij maandelijkse bijschrijving. Bij hogere percentages en langere looptijden wordt het verschil groter.

Wanneer verdubbelt mijn spaargeld?

Gebruik de 72-regel: deel 72 door het rentepercentage. Bij 2,3% duurt verdubbeling ruim 31 jaar, bij 4% ongeveer 18 jaar en bij 6% ongeveer 12 jaar. Inflatie is hierin niet meegenomen; in koopkracht duurt het langer.

Moet ik belasting betalen over mijn rente?

Spaargeld valt in box 3. In 2026 is 59.357 euro per persoon vrijgesteld (118.714 euro met fiscale partner). Daarboven betaal je 36% over een forfaitair rendement van voorlopig 1,28% op banktegoeden, ongeacht je werkelijke rente. Is je werkelijke rendement lager, dan kun je de tegenbewijsregeling gebruiken.

Bronnen

Cijfers gecontroleerd in juli 2026 aan de hand van officiële bronnen. Aan de uitkomsten kunnen geen rechten worden ontleend.