Lening berekenen: maandlasten en totale kosten
Met deze tool bereken je de maandlasten van een persoonlijke lening of ander consumptief krediet. Je vult het leenbedrag, de rente per jaar en de looptijd in maanden in, en ziet direct wat je per maand betaalt, wat de lening in totaal kost en hoeveel daarvan rente is.
De annuiteitenformule
De tool rekent met een annuitaire lening: elke maand betaal je hetzelfde bedrag, dat bestaat uit rente en aflossing. De formule is: maandlast = leenbedrag x i / (1 min (1 + i)^-n), waarbij i de maandrente is (jaarrente / 12) en n het aantal maanden. In het begin bestaat de maandlast vooral uit rente; naarmate de schuld daalt, groeit het aflossingsdeel. De totale rentekosten zijn: maandlast x aantal maanden min leenbedrag.
Rente op leningen in 2026
De rente op een persoonlijke lening hangt af van het bedrag, de looptijd en je persoonlijke situatie; grotere bedragen kennen doorgaans lagere percentages. Voor consumptief krediet geldt bovendien een wettelijk plafond: de maximale kredietvergoeding is gekoppeld aan de wettelijke rente plus een opslag van 8 procentpunt. Met de wettelijke rente van 4,00% sinds 1 januari 2026 komt dat neer op maximaal 12% op jaarbasis; meer mag een kredietverstrekker in 2026 niet rekenen. Ter vergelijking: hypotheekrentes lagen in juli 2026 rond 4,0 tot 4,4% (10 jaar vast), maar daar staat je huis als onderpand tegenover.
Waar je op moet letten
De uitkomst gaat uit van een vaste rente en een vast aflosschema zonder extra aflossingen. Bij een doorlopend krediet kan de rente tussentijds wijzigen en loopt de werkelijke looptijd vaak op. Let bij het vergelijken van aanbieders altijd op het JKP (jaarlijks kostenpercentage), waarin ook verplichte kosten zijn verwerkt. Bedenk verder dat elke lening wordt geregistreerd bij BKR en meetelt voor je maximale hypotheek: de maandlast van een consumptief krediet gaat rechtstreeks van je leenruimte af. Rente over consumptieve leningen is niet aftrekbaar. Leen daarom nooit meer dan nodig en kies de kortste looptijd die qua maandlast comfortabel past.
Rekenvoorbeeld
Je leent 10.000 euro tegen 6,9% rente per jaar met een looptijd van 36 maanden (3 jaar).
Stap 1, maandrente: 6,9% / 12 = 0,575% per maand, dus i = 0,00575.
Stap 2, formule invullen: maandlast = 10.000 x 0,00575 / (1 min 1,00575^-36).
Stap 3, uitrekenen: 1,00575^36 = 1,2293, dus de noemer is 1 min 1/1,2293 = 0,18650. De maandlast wordt 57,50 / 0,18650 = 308,31 euro per maand.
Stap 4, totale kosten: 36 x 308,31 = 11.099 euro. Van dat bedrag is 11.099 min 10.000 = 1.099 euro rente.
Kies je voor 60 maanden in plaats van 36, dan daalt de maandlast naar ongeveer 197 euro, maar stijgen de totale rentekosten naar ongeveer 1.850 euro. Een langere looptijd is dus duurder, ook al voelt de maandlast lichter.
Tips
- Kies de kortste looptijd die je qua maandlast kunt dragen: bij 10.000 euro tegen 6,9% scheelt 36 in plaats van 60 maanden ruim 750 euro aan rente.
- Vergelijk aanbieders op het JKP (jaarlijks kostenpercentage), niet alleen op de kale rente; het wettelijk maximum is in 2026 12%.
- Controleer of boetevrij extra aflossen mogelijk is; bij persoonlijke leningen is dat tegenwoordig meestal toegestaan en dat drukt de totale rentekosten direct.
- Elke lening telt via BKR mee voor je maximale hypotheek; los consumptieve kredieten zo mogelijk af voordat je een hypotheek aanvraagt.
- Vermijd doorlopend krediet en rood staan voor grote uitgaven: de rente ligt daar vaak dicht bij het wettelijk maximum en de einddatum is onduidelijk.
- Reken voor je tekent ook het omgekeerde scenario door: hetzelfde maandbedrag als spaarinleg levert via samengestelde rente vermogen op in plaats van rentekosten.
Veelgestelde vragen
Wat kost een lening van 10.000 euro per maand?
Tegen 6,9% rente betaal je bij 36 maanden ongeveer 308 euro per maand (totale rente circa 1.099 euro) en bij 60 maanden ongeveer 197 euro per maand (totale rente circa 1.850 euro). De exacte maandlast hangt af van je rente en looptijd.
Wat is de maximale rente op een lening in 2026?
De maximale kredietvergoeding voor consumptief krediet is wettelijk vastgesteld op de wettelijke rente plus 8 procentpunt. Met de wettelijke rente van 4,00% per 1 januari 2026 is het maximum dus 12% op jaarbasis.
Wat is het verschil tussen een annuitaire en een lineaire lening?
Bij een annuitaire lening betaal je elke maand hetzelfde totaalbedrag, waarbij het aandeel aflossing geleidelijk groeit. Bij een lineaire lening los je elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor de maandlast start met een hoger bedrag maar daarna daalt en de totale rente lager uitvalt. Persoonlijke leningen zijn vrijwel altijd annuitair.
Is de rente op een persoonlijke lening aftrekbaar?
Nee, rente over consumptieve leningen is niet aftrekbaar. Alleen rente over een lening voor de eigen woning (aankoop, verbouwing of verduurzaming) kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn in box 1. Een consumptieve schuld verlaagt wel je grondslag in box 3, boven de schuldendrempel van 3.800 euro per persoon in 2026.
Telt een lening mee voor mijn hypotheek?
Ja. Kredieten staan geregistreerd bij BKR en de (theoretische) maandlast wordt van je maximale financieringslast afgetrokken. Zelfs een niet gebruikte kredietlimiet of een telefoonkrediet kan je maximale hypotheek met duizenden euro's verlagen.
Kan ik een lening boetevrij vervroegd aflossen?
Bij de meeste persoonlijke leningen kan tegenwoordig boetevrij extra worden afgelost; wettelijk mag een vergoeding voor vervroegde aflossing van consumptief krediet maar beperkt in rekening worden gebracht. Check de voorwaarden van je kredietverstrekker voordat je tekent.
Bronnen
Cijfers gecontroleerd in juli 2026 aan de hand van officiële bronnen. Aan de uitkomsten kunnen geen rechten worden ontleend.