Studielening DUO terugbetalen berekenen

Bereken je maandlast en de totale rente voor het terugbetalen van je studieschuld.

Studielening DUO terugbetalen in 2026

Met deze tool bereken je wat het terugbetalen van je studieschuld bij DUO per maand kost, hoeveel je in totaal betaalt en hoeveel daarvan rente is. Je vult je schuld, je stelsel (35 of 15 jaar) en de rente in; de tool rekent met de annuïteitenformule: maandlast = schuld x i / (1 - (1 + i)^-n), met i de maandrente en n het aantal maanden van de aflosfase.

DUO-rente 2026

De rente op studieleningen wordt per kalenderjaar vastgesteld en telkens voor 5 jaar vastgezet. In 2026 is de rente 2,33% voor het 35-jaarsstelsel (SF35, leenstelsel en nieuwe stelsel) en 2,29% voor het oude 15-jaarsstelsel (SF15). Start je in 2026 met de aanloopfase, dan staat je rente dus vast tot en met 2030. De rente volgt het gemiddelde rendement op 5-jaars staatsobligaties en kan bij de volgende vaststelling hoger of lager uitvallen; daar houdt deze berekening geen rekening mee.

Aanloopfase en aflosfase

Na het einde van je studiefinanciering krijg je eerst 2 jaar aanloopfase: je hoeft nog niet af te lossen, maar de rente loopt wel door. Daarna start de aflosfase van maximaal 35 jaar (SF35) of 15 jaar (SF15). Blijft er na afloop van de aflosfase een restschuld over, dan wordt die kwijtgescholden.

Draagkracht: je betaalt nooit meer dan je kunt dragen

DUO kijkt naar je inkomen. Bij SF35 betaal je maximaal 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet (100% van het minimumloon voor alleenstaanden zonder kinderen, 143% in overige gevallen). Bij SF15 is dat 12% boven een voet van 84% respectievelijk 120% van het minimumloon. Bij SF35 hoef je pas te betalen als je draagkracht boven 5 euro per maand uitkomt. Het inkomen van je partner telt mee. De uitkomst van deze tool is dus de volledige annuïtaire maandlast; bij een lager inkomen kan je werkelijke maandbedrag lager zijn.

Studieschuld en hypotheek

Een studieschuld is BKR-vrij, maar telt wel mee voor je maximale hypotheek. Sinds 2024 is daarbij je actuele DUO-maandlast leidend, niet de oorspronkelijke schuld. Extra aflossen of overstappen van SF15 naar SF35 verlaagt je maandlast en vergroot dus je leenruimte, mits DUO de maandlast herberekent.

Rekenvoorbeeld

Stel: je bent in juli 2026 klaar met je aanloopfase en hebt een studieschuld van 30.000 euro onder het 35-jaarsstelsel, met de rente van 2,33% die voor 5 jaar vaststaat.

Stap 1: de maandrente is 2,33% / 12 = 0,1942% (i = 0,001942). Het aantal maanden is 35 x 12 = 420. Stap 2: de maandlast is 30.000 x 0,001942 / (1 - 1,001942^-420) = circa 104,50 euro per maand. Stap 3: over de volledige looptijd betaal je 420 x 104,50 = circa 43.900 euro. Stap 4: daarvan is circa 13.900 euro rente.

Draagkrachtcheck: verdien je bijvoorbeeld 3.100 euro bruto per maand als alleenstaande zonder kinderen, dan is je draagkrachtvrije voet 100% van het minimumloon (per juli 2026: 14,99 euro per uur, circa 2.600 euro bruto per maand bij fulltime). Je betaalt dan maximaal 4% over het inkomen daarboven, oftewel circa 4% x 500 = 20 euro per maand. In dat geval betaal je dus tijdelijk minder dan de volledige annuïteit; het verschil schuift door en een eventuele restschuld na 35 jaar wordt kwijtgescholden.

Tips

Vraag bij een laag of wisselend inkomen altijd draagkrachtmeting aan bij DUO: bij SF35 betaal je nooit meer dan 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet.
Val je onder het oude 15-jaarsstelsel, overweeg dan de overstap naar 35 jaar terugbetalen: je maandlast daalt fors, wat ook je maximale hypotheek verhoogt; je betaalt wel langer rente.
Wil je een huis kopen, laat DUO dan eerst je actuele maandlast (her)berekenen na extra aflossen: sinds 2024 telt die maandlast voor de hypotheek, niet je oorspronkelijke schuld.
Extra aflossen is boetevrij en loont het meest vroeg in de looptijd, maar vergelijk het rendement (2,33% rente in 2026) met wat sparen of beleggen je oplevert.
Houd er rekening mee dat je rente elke 5 jaar opnieuw wordt vastgezet: reken bij lange looptijden ook een scenario door met een hogere rente.
Check je gegevens in Mijn DUO voordat je grote financiële beslissingen neemt: daar staat je exacte schuld, rente en resterende looptijd.

Veelgestelde vragen

Wat is de rente op studieleningen in 2026?

In 2026 is de DUO-rente 2,33% voor het 35-jaarsstelsel (SF35) en 2,29% voor het oude 15-jaarsstelsel (SF15). De rente wordt telkens voor 5 jaar vastgezet vanaf de start van je aanloopfase.

Hoeveel moet ik per maand aflossen bij DUO?

Bij een schuld van 30.000 euro en 2,33% rente over 35 jaar is de volledige maandlast circa 104,50 euro. Is je inkomen laag, dan betaal je op basis van draagkracht minder: maximaal 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet (SF35).

Wordt mijn studieschuld kwijtgescholden?

Ja, wat na afloop van de aflosfase overblijft wordt kwijtgescholden: na maximaal 35 jaar (SF35) of 15 jaar (SF15). Betaal je jarenlang minder door een lage draagkracht, dan kan er aan het einde dus daadwerkelijk een restschuld vervallen.

Telt mijn studieschuld mee voor een hypotheek?

Ja. Een studieschuld staat niet bij het BKR, maar geldverstrekkers trekken je actuele DUO-maandlast af van je maximale financieringslast. Sinds 2024 is die werkelijke maandlast leidend; zonder actuele maandlast rekenen ze indicatief met circa 0,45% van de oorspronkelijke schuld per maand (35-jaarslening).

Wat is de aanloopfase bij DUO?

De eerste 2 jaar na het einde van je studiefinanciering. Je hoeft dan nog niet verplicht af te lossen, maar de rente loopt wel door en telt op bij je schuld. Je mag in de aanloopfase al vrijwillig en boetevrij aflossen.

Is extra aflossen op je studieschuld verstandig?

Dat hangt af van je situatie. Aflossen is boetevrij en bespaart 2,33% rente per jaar (2026), en een lagere maandlast vergroot je hypotheekruimte. Maar met de lage DUO-rente en de kans op kwijtschelding bij lage draagkracht kan geld opzijzetten of beleggen soms gunstiger zijn.

Bronnen

Cijfers gecontroleerd in juli 2026 aan de hand van officiële bronnen. Aan de uitkomsten kunnen geen rechten worden ontleend.